Отказ в пользу страховщика в выплате страхового возмещения
Всякий тип страхования предполагает компенсацию какого-либо ущерба. Этот же принцип относится к автострахованию. Организация, которая предлагает подобные услуги, любыми методами старается заполучить гражданина в ряды клиентов, потому часто обещает огромные и своевременные компенсации при наступлении страхового случая.
Но на деле все оказывается гораздо сложнее. Когда требуется возместить ущерб, компания совсем не торопится исполнить обещание. В статье подробно рассматриваются причины отказов в компенсационных выплатах, а также действия, которые необходимо предпринять в таких ситуациях.
Когда возникают обязательства по осуществлению выплат
Обязательство страховой компании, которое она принимает на себя по заключенному соглашению условно. Другими словами, при подписании соглашения, предметом обязательства компании является «выплата при наступлении страхового случая», при этом она зависит от обстоятельств, которые могут наступить или нет. Потому обязательства фактически обеспечивают страховую защиту.
Таким образом, формально обязательство возникает на момент заключения соглашения страховой компании и клиента. Но до момента наступления конкретного страхового случая страховщик не обязан погашать его.
Согласно законодательству страховым случаем является свершившееся событие, при наступлении которого наступает обязательство страховщика по осуществлению выплаты.
Причины отказа
Обобщить все причины, по которым могут отказать в выплате или страховании невозможно. Ведь все зависит от условий заключенного соглашения.
Около 50% судебных исков, которые связаны с отказами в выплате задолженности по страховым случаям, в том числе и по кредитам, связаны с тем, что застрахованное лицо при оформлении документов скрыло факты наличия каких-либо болезней.
Поскольку, в случае наступления страхового случая по ипотечному страхованию, это обычно смертельный исход либо наступление инвалидности в итоге болезни, организация отказывает в компенсационных выплатах по причине предоставленных недостоверных сведений.
Обоснованные
В качестве обоснованного отказа со стороны страховой могут выступать такие причины:
- Преднамеренные действия застрахованного лица, вызвавшие наступление страховой ситуации.
- Радиационное воздействие, вследствие ядерного взрыва, радиоактивного заражения либо источником радиации.
- Военные действия или мероприятия, гражданская война, народные волнения либо забастовки.
- Изъятие, конфискация или арест объектов имущества по указанию госорганов.
- Несвоевременное сообщение в организацию о наступлении страхового случая.
- Когда страхователь либо лицо, которое заключило соглашение, совершает преднамеренное нарушение законодательства (чрезмерное употребление алкоголя, наркотиков и прочее).
- Получение, но сокрытие застрахованным лицом компенсации за ущерб от виновного лица.
- Случается, что клиенты компании, пытаясь сэкономить, предоставляют неверные сведения о состоянии своего здоровья, особенно часто это случается в случае страхования жизни. И если наступает страховой случай, начинаются проблемы. Компания запрашивает медицинские документы и открывается обман, который случился на момент оформления полиса. В такой ситуации отказ страховой законный и обоснованный.
- Иные случаи, предусмотренные законодательством РФ и заключенным соглашением.
Заболевание по «Правилам страхования жизни любого страховщика» является болезнь, которая была диагностирована в первый раз во время действия договора либо, если заболевание было указано лицом в момент оформления медицинской анкеты (то есть когда страховая организация была в курсе о наличии болезни).
Необоснованные
Нормы страхования, которые утверждены организацией и являются приложением к соглашению, не всегда прописываются в соответствии с действующим законодательством. Зачастую они включают в себя необоснованные причины отказа в выплатах.
В случае, когда отказ в выплате был обоснован именно такими причинами, то можно добиться страховой компенсации при помощи суда. Если отказ был осуществлен какими-либо причинами, которые не указаны в ст. 961,963,964 ГК РФ, организация обязана осуществить выплату.
Что делать
Необходимо понимать, что страховщик будет стараться сделать все, чтобы не производить положенную лицу выплату. Но если гражданин уверен, что отказ произведен неправомерно, необходимо бороться за положенную компенсацию.
Большие организации редко производят отказ в выплате в случаях, которые прозрачны и очевидны. В таких ситуациях они предпочитают занизить положенную выплату.
Поскольку застрахованные лица редко обращаются в суд для взыскания положенной суммы, это оправдывает возможные судебные издержки.
Досудебное урегулирование
В качестве досудебного урегулирования требуется направить претензию в страховую организацию. В ней обязательно указать:
- Наименования страховой организации, в которую отправляется претензия;
- ФИО, данные адреса и контакты владельца;
- Перечень требований, со ссылками на законы. В случае когда с подачи заявления истекло более 20 дней, можно потребовать неустойку за просрочку – 1% от полной суммы компенсации ежедневно;
- Собственные реквизиты, в случае когда денежные средства желаете получить на банковскую карту.
К претензии необходимо приложить копии, которые требуется заверить у нотариуса и оригиналы.
Список документов:
- паспорт собственника либо представителя;
- доверенности (в случае если представитель выступает за собственника);
- документы, подтверждающие наступление страхового случая;
- страховой полис.
Подать документы можно как лично, так и по почте РФ. Обязательно следует получить подтверждение, что претензия принята организацией. Это может быть расписка сотрудника компании, с подписью и печатью или квитанция с почты, если документы были направлены почтой.
Без направления досудебной претензии обращаться в суд неправомерно.
Обращение в суд
Когда по истечении десяти рабочих дней страховая организация ответит отказом на претензии либо вообще не будет какой-либо реакции на нее, то следует направить иск в суд. При этом лучше обратиться к хорошему юристу.
В случае если процесс будет выигран, ответчик обязан компенсировать юридические расходы.
Заявление
Исковое заявление требуется составлять согласно ст. 131 ГПК РФ. Важно точно сформулировать смысл просьбы истца, какие именно права были нарушены и пункты законодательства, которые служат основой обращения.
Помимо этого, следует непременно приложить подтверждение досудебного обращения, указать стоимость иска и в окончании – список прилагаемой документации.
Правила подачи иска
К исковому заявлению обязательно необходимо приложить те же документы, которые были приложены к досудебной претензии, и помимо них еще:
- отказ в возмещении от страховой компании;
- доказательство о направлении претензии;
- акт о наступлении страхового случая;
- иные документы, которые подтвердят, что обращение законно.
Направить иск можно лично либо заказным письмом по почте. Копию иска необходимо направить ответчику (вместе с копиями документов). Далее необходимо ожидать повестки в суд.
Получение возмещение
После решения суда в пользу пострадавшей стороны, будет выдан исполнительный лист. Его необходимо передать приставам, или в отделение банка, и далее получить положенные денежные средства.
В сумму требуемого возмещения можно включить:
- страховую компенсацию;
- стоимость морального ущерба;
- неустойку, в случае просрочки;
- неустойку за отсутствие либо задержку ответа на претензию;
- сумму госпошлины;
- стоимость юридических услуг;
- расходы на экспертизу и иные расходы, понесенные в связи с этой ситуацией.
Понесенные расходы важно подтвердить чеками.
Итоги
- Обоснованные причины для отказа в страховой выплате перечислены в ст.961, 963, 964 ГПК РФ. Остальные причины для отказа не имеют законных оснований.
- Если страховая организация отказала, основываясь на причинах не указанных в ГПК либо договоре, необходимо обращаться в суд, для получения выплаты.
- Но до обращения в суд важно направить в страховую компанию претензию.
- По положительному решению суда будет выдан исполнительный лист. Его необходимо передать приставам, после чего ожидать получение денежных средств от ответчика.