Основные принципы и виды личного страхования

Российским законодательством учреждены два основных вида страхования по объекту страхования: имущественное и личное.

Первый вид призван защищать собственность гражданина в непредвиденных обстоятельствах. Второй — помогать в сложной жизненной ситуации сохранить здоровье, поддерживать в период реабилитации или сохранять нормальное финансовое положение семьи в случае гибели кормильца. Разобраться с подвидами личного страхования и подобрать то, что нужно именно вам, поможет эта статья.

Сущность механизма

Личное страхование работает следующим образом:

  • Гражданин обращается в страховую организацию и заключает договор на случай возникновения каких-либо обстоятельств, несущих за собой вред здоровью или жизни.
  • Застрахованное лицо исправно оплачивает взносы.
  • При наступлении страхового случая, компания выплачивает компенсацию в установленном договором размере.
Все виды личного страхования
При ЛС объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем гражданина

Правовое регулирование

Для понимания основ личного страхования, необходимо быть знакомым с основными законодательными актами, регулирующими его деятельность:

  • В первую очередь, это 72 статья Конституции РФ. В ней раскрывается основной принцип ЛС, а именно дается информация о том, что в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями и ликвидация этих последствий.
  • В Гражданском Кодексе РФ в главе №48 и ее статье № 927 прописаны добровольная и обязательная формы личного страхования, их основные характеристики, в статье №934 подробно разобраны виды личного страхования, а в статьях № 938 — 947 разобраны основные понятия страхования.
  • Также для понимания полной «картины» страхования можно ознакомиться с федеративным законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в РФ».

К объектам ЛС в России относятся:

  • Здоровье и жизнь гражданина;
  • Его способность к труду.
Жизненный цикл человека при личном страховании
Страхователь вправе защитить себя как на определенный срок, так и пожизненно

Какие виды страхования относятся к этой категории в России

В Российской Федерации большинство программ страхования – добровольные, то есть любой человек может застраховать свою жизнь или здоровье, а также будущую пенсию на любой срок и любую сумму.

К обязательному страхованию относятся случаи, когда государство предписывает работодателям или людям, оказывающим определенные услуги, страховать граждан. Это может быть страховка пассажиров при любых видах перевозок, лиц, выполняющих охранную деятельность и другое.

Политика государства на данный момент направлена на постепенное исключение обязательного страхования, путем пропаганды добровольного. В отличии от стран Европы, где добровольно страхуют свою жизнь и здоровье около 90% граждан, наш рынок еще не так развит.

Классчификация личного страхования
Основной закон, регулирующий отношения сторон в ЛС, — № 4015-1 (от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в РФ»

К личному не относится имущественное страхование, не связанное с жизнью и здоровьем человека.

Пенсионное

Существует два вида пенсионного страхования (ПС) – обязательное и добровольное. Между ними существует ряд различий:

  • Обязательное — регулируется государством, добровольное – негосударственными пенсионными фондами и страховыми компаниями;
  • Добровольное страхование является дополнительным по отношению к обязательному;
  • В отличии от обязательного ПС, где размер взносов утверждает государство, добровольное страхование позволяет гражданину самому решить, какую сумму он хочет вносить на будущую пенсию;
  • Порядок начисления пенсии и получения по обязательному страхованию четко прописан в законе, получение выплат по добровольному страхованию зависит от конкретного договора.

Добровольное ПС– разновидность личного страхования. НПФ обязуется производить выплаты по достижению гражданином определенного возраста. Такие меры направлены на поддержку наравне с государственной пенсией.

Договором добровольного пенсионного страхования может быть определен пенсионный возраст гораздо более низкий, чем это принято законодательно по стране.

На размер пенсии влияют возраст на момент обращения в страховую компанию, пол, а также количество пенсионных отчислений страховщику. Можно выбрать способ получения средств: единоразовая выплата или ежемесячные выплаты. В случае, если страхователь не доживет до момента получения всех средств, указанный в договоре наследник получит остатки суммы.

Структура пенсионное страхование
Принципы пенсионного страхования

Как проверить правильность начисления пенсии узнайте по ссылке.

Жизни

Возможно три основных варианта страхования жизни:

  • Собственной жизни. В этом случае страхователь и застрахованный – одно лицо.
  • Другого человека (страхователь и застрахованный – разные лица).
  • Совместное страхование, основанное на принципе первой или второй смерти.

Гражданин может застраховать свою жизнь на любой срок, вплоть до пожизненного. Это делается для того, чтобы в случае его гибели, на наследников не легла участь оплаты взятых кредитов или любых других долгов — страховка должна покрыть эти затраты.

В основном такой вид используется при оформлении ипотеки, так как выплаты по этому виду кредита растягиваются на долгие годы, а порой и десятилетия, а суммы довольно велики.

Застраховать свою жизнь до момента наступления несчастного случая может быть довольно затратно. В любом случае, перед тем как оформить пожизненную или другую страховку необходимо все просчитать и взвесить все за и против.

Основные принципы страхования жизни
Если выбран принцип «дожития», то выплаты достанутся родственниками, указанным в договоре

Также существует возможность застраховать жизнь своего ребенка, например, до наступления восемнадцатилетнего возраста. Такой договор поможет избежать по крайней мере финансовых проблем в случае гибели несовершеннолетнего члена семьи. Некоторые родители заботятся о свадебном подарке для своего ребенка, если переживают, что не смогут дожить до этого события. В случае, если это все-таки произойдет, молодожены все равно получают денежную выплату на свой праздник.

Многие банки практикуют обязательное страхование жизни без которого не получится получить кредит. Страховка будет также платной, но окупит себя в случае неожиданной смерти страхователя.

От болезней и несчастных случаев

Страхование в этом случае может быть, как добровольным, так и обязательным, например, на опасном производстве.

Несчастным случаем принято называть непредвиденное событие, неожиданное стечение обстоятельств, повлёкшее телесное повреждение или смерть. К несчастным случаям не относятся хронические заболевания, а также, за редким исключением, травмы, полученные в результате природных катаклизмов.

Застраховать себя можно на длительный срок, а можно на короткое время. Так, для поездки следует оформить страховку путешественника, которая покроет большинство случаев возникновения неприятных последствий отдыха на весь срок отпуска.

Оформляя страховку от несчастных случаев, важно посмотреть весь перечень случаев, которые будет оплачивать страховая компания, и расширить его по желанию. Несоблюдение малейших правил страховщика может привести к расторжению договора без возмещения затраченных средств.

Страхование от несчастного случая
При возникновении несчастного случая, важно обратиться за консультацией к страховщику

Медицинское

Медицинский полис — обязательный документ для каждого гражданина РФ. Он подтверждает право на получение бесплатной медицинской помощи. Получить бумажный или электронный медицинский полис можно бесплатно в страховой организации, либо через своего работодателя.

Гражданин вправе выбрать любую страховую организацию, если оформляет медицинское страхование сам, в случае оформления страховки работодателем, право выбора перекладывается на него.

При желании можно оформить полис дополнительного медицинского страхования (ДМС), в который включен перечень услуг, не входящих в ОМС. Такой полис обойдется недешево, но покроет все затраты при возникновении заболеваний, требующих финансовых вложений для лечения и реабилитации. Как получить полис ДМС читайте в статье.

Всем иностранным гражданам, проживающим или отдыхающим на территории России, необходимо в обязательном порядке приобретать полисы ДМС.

Структура медицинского страхования
В ОМС входят даже высокотехнологичные медицинские услуги, например, МРТ

Как получить страховой полис обязательного медицинского страхования выясните по ссылке.

Особенности и виды договоров

Главной особенностью личного страхования (ЛС) является защита исключительно физических лиц. Также важным фактором, характеризующим ЛС, выступает долгосрочность договоров, которые заключают страховая компания и страхователь. Гражданин вправе оформить пожизненное страхование и десятилетиями оплачивать взносы до наступления страхового случая. К другим факторам можно отнести высокую социальную значимость и специфичность объектов страхования.

Личное страхование в отличии от имущественного может представлять собой некое подобие банка, накапливая и преумножая средства гражданина, а не только уберегая его от потери финансов. Такой вид страхования называется накопительным.

Договор личного страхования
Перед подписанием внимательно вычитайте каждый пункт договора

Таким образом, страхование жизни и здоровья – важная мера, помогающая избежать крупных финансовых затрат, в случае непредвиденных обстоятельств. Можно оформить страховку для себя или застраховать своего ребенка. Временные рамки не ограничены ничем, важно только вовремя платить страховые взносы, и тогда страховая организация также в полном объеме обязана будет выполнить свои обязанности.

Поделиться