Основные моменты и правила обязательного страхования вкладов в России

102 15.03.2018

Система обязательного страхования банковских вкладов – это специально разработанная на государственном уровне программа, реализованная с учётом Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Это позволяет каждому гражданину Российской Федерации, открывшему вклад, быть уверенным в своей застрахованности. В случае разорения банка, где хранятся накопления вкладчика, ему обязательно вернут его сбережения.

Предпосылками к появлению такой системы стали периодически возникающие финансовые кризисы, случаи банкротства банков и в результате денежные потери граждан страны.

Кто являются участниками системы

Основными элементами системы страхования вкладов принято считать:

  • Вкладчиков. В государственном Федеральном законе они обозначены как выгодоприобретатели.
  • Банки. Обязательно включённые в специальный реестр банков. В Федеральном законе они значатся как страхователи.
  • Агентство-страховщик.
  • Центральный Банк России. Является регулирующим органом.

Деятельность по страхованию вкладов находится под внимательным контролем государства. Законодательство гарантирует сохранность всех вкладов, открытых в банках.

Вкладчику не требуется какого-то специального договора, чтобы защитить свои сбережения. При открытии счёта в банке, который является участником системы страхования, накопления страхуются автоматически.

Основной закон о страховании вкладов - ФЗ №177
Основной закон — ФЗ №177

Юридическим лицам важно самостоятельно позаботиться о своих активах. Один из способов уберечься от потенциальных издержек воспользоваться одним или несколькими видами страхования предпринимательских рисков.

Когда наступает страховой случай

Страховой случай начинается с момента аннулирования Центробанком лицензии банка. Причиной такого решения может стать банкротство финансового учреждения. В соответствии с законом выплаты пострадавшим вкладчикам выдаются по истечении 14 суток со времени отзыва лицензии. Обычно вкладчики информируются банком о своём банкротстве путём объявления. В течение 3 суток со дня прекращения действия лицензии выбирается банк-агент, ответственный за выплату страховок.

Досрочное расторжение договора с банком, у которого ещё не отобрана лицензия, может лишить вкладчика положенных процентов по депозиту. 10 дней после аннулирования лицензии даётся вкладчику для оспаривания указанных в справке-выписке сведений. Для получения иных сумм предоставляются необходимые аргументы.

Принцип работы системы страхования вкладов
Принцип работы системы

Какова сумма покрытия

Сумма страховки периодически изменяется. Она устанавливается на законодательном уровне. В 2018 году размер выплаты останется на уровне прошлого года. В случае лишения банка лицензии вкладчикам вернут их вложения в стопроцентном размере, если сумма вклада не более 1 миллиона 400 тыс. руб. рублей.

В том случае, если общий размер положенных денег превосходит 1 миллион 400 тыс. руб, вкладчик будет вынужден встать в очередь на дополнительные выплаты. Уплата средств будет произведена только после продажи имеющегося у банка имущества и погашения задолженности перед кредиторами.

Для исключения подобных случаев рекомендовано открывать одновременно более одного вклада. Их суммарное значение не должно превышать семизначное число. Все без исключения возмещения осуществляются в рублях, даже если счета были открыты в иностранной валюте.

Кроме, собственно, самих вкладов, застрахованными могут быть и другие денежные средства. Закон защищает:

  • карточные счета;
  • простые счета «до востребования», открытые для перечисления зарплат, социальных пособий, пенсий.

Банк также обязан помимо основной суммы вложенных денег выплатить проценты, положенные клиенту по договору об открытии банковского счёта. Все обязательства банка при возникновении страхового случая должны быть исполнены.

Сумма процентов, подлежащих выплате, начисляется вплоть до дня прекращения действия лицензии банка. Получить причитающиеся деньги можно в течение всего периода ликвидации банка (примерно 2 года).

Сумма покрытия при страховании вкладов
Изменение суммы покрытия (в 2018 году — 1 400 тысяч рублей)

Кто осуществляет выплаты

В период наступления страхового случая все страховые выплаты вкладчикам осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Эта организация была создана в 2004 году на основании Федерального закона № 177-ФЗ. Агентство занимается:

  1. Ведением реестра банков, входящих в область деятельности системы.
  2. Ведёт контроль развития фонда страхования вкладов. Он пополняется через внесение взносов банками-формирователями финансового рынка.
  3. Распоряжается средствами фонда страхования вкладов.

Главными источниками финансирования фонда гаранта страхования, формирующегося по принципу накопления, являются:

  • взносы банков-страхователей, участников системы;
  • выплачиваемая банками пеня (за несвоевременную уплату клиенту страховки);
  • средства из Федерального бюджета. Сумма этих средств каждый год оговаривается при создании бюджета.

Если требование о страховом случае было подано позже необходимого срока, его принятием занимается Агентство. В случае каких-либо нестыковок решение можно обжаловать в суде.

Свидетельство банка при страховании вкладов физических лиц
Пример свидетельства, которое должна получить кредитная информация

Как выяснить, что банк входит в систему

Выяснить, вошёл ли банк в реестр деятельности страховой системы очень просто. Достаточно проверить на сайте Центрального Банка Российской Федерации факт получения банком лицензии. Получение лицензии напрямую связано с включением финансовой организации в систему страхования.

По данным февраля 2018 г.: число банков-участников – 778 (актуально на 20 февраля 2018 г.), число страховых случаев – 427 (данные на 5 февраля 2018 г.)

Получить информацию о реестре банков, включённых в сферу страхования можно также на сайте Агентства asv.org.ru/insurance/banks_list/, либо по телефону горячей линии 8 800 2000 805. На стекле кассы операциониста банка имеется специальная наклейка, указывающая на участие банка в системе.

Агентство по страхованию вкладов
Федеральное агентство предоставляет актуальную информацию о банках, входящих в программу

Что не покрывает

В сфере страхования вкладов, как и в любой системе, существуют исключения из правил. Не доступны для страхования:

  • денежные накопления на счетах, открытых специально для реализации профессиональной активности. Это наличные средства, например, работников юридической сферы, индивидуальных предпринимателей;
  • вклады, при создании которых не были указаны сведения о вкладчике;
  • суммы, предоставленные банку в доверительное управление;
  • вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом;
  • денежные переводы, совершаемые без открытия счёта;
  • вклады в драгоценные металлы (так называемые обезличенные металлические счета);
  • денежные электронные средства, не требующие открытия счёта в банке.

Юридические лица, чьи вклады не страхуются, через сторонние фирмы могут застраховать свои вклады и добровольно вносить соответствующие взносы.

Какие вклады не подпадают под обязательное страхование
Что не подпадает под страхование

Что делать вкладчику, если банк не входит в список участников

Дело в том, что не все банки включены в систему обязательного страхования вкладов. Главной причиной этого, как правило, является желание недобросовестных финансовых организаций обогатиться за счёт вкладов граждан. Как показывает практика, суммы, нажитые в таких случаях, — огромные. Для предотвращения таких инцидентов существует добровольное страхование вкладов. Этот вид страховки совершенно не отличим от аналогичных видов страхования.

Владельцу вклада в банке, нужно заключить дополнительный договор и своевременно выплачивать банку страховые взносы.     

Принципы обязательного страхования вкладов
Программа направленна на повышение уровня доверия населения к финансовой государственной системе

Проблемы и перспективы

Система организации банковского страхования в России подвержена ряду проблем. В первую очередь это экономические и финансовые кризисы, выкачивающие деньги из фонда-страховщика. Банки в результате негативных последствий кризиса утрачивает авторитет, и их клиентская база заметно сокращается.

Работа системы обязательного страхования прямо пропорционально связана с числом вкладчиков. Страховой фонд формируется с учётом количества людей, открывших банковские вклады. В некоторых исключительных случаях банки не всегда могут оказать адекватные условия страхования своим клиентам. Следовательно, банки вынуждены становиться главным тормозящим элементом системы. Такая ситуация складывается в силу недоверия и низкой информированности потенциальных клиентов о системе страхования.

Страхование банковских вкладов в России развивается последовательно. Ежегодно государство предпринимает ряд инициатив с целью улучшения системы страхования. К таким мерам относятся:

  1. Планомерное контролирование банковской сферы.
  2. Создание и поддержка общественных некоммерческих организаций, осуществляющих помощь пострадавшим вкладчикам.
  3. Координирование работы фонда гаранта страхования.

Согласно годовому отчету Агентства с момента его создания 3.7 млн. вкладчиков получили страховку на общую сумму 1.74 трлн. рублей.

Наклейка, свидетельствующая об участии банка в программе обязательного страхования вкладов
На окне операциониста в банке должна быть соответствующая наклейка

Сегодня страхование вкладов становится для российских граждан стандартной, весьма полезной процедурой. Благодаря ей любой вкладчик в состоянии сберечь свои деньги даже при возникновении у банковской организации финансовых проблем.

Добавить комментарий

Вверх