Залог успешного бизнеса – страхование предпринимательских рисков

Любой бизнес имеет риск неполучения планируемых доходов, потери материальных ресурсов.

Но если застраховать предпринимательский риск, то при стихийных бедствиях, негативных политических событиях, несчастных случаях и некоторых других ситуациях можно получить полное либо частичное возмещение убытков. Как и на что правильно оформить такой договор, чтобы в случае негативных происшествий можно было восстановить производство за счет страховых выплат, рассмотрим в этой статье.

Понятие и виды

Одной из востребованных разновидностей имущественного страхования, сочетающей в себе несколько видов страхования, и обеспечивающей полное либо частичное покрытие убытков, недополученных доходов является страхование предпринимательских рисков. Оно пришло на смену финансовому страхованию, имеет черты страхования ответственности.

Объектом страхования в этой категории считаются интересы предпринимателя имущественного характера, связанные с осуществляемой им деятельностью. Возмещаются не только убытки, но и недополученная прибыль.

Риски возникают под воздействием различных факторов:

• Внешние: стихийные бедствия, противоправные действия посторонних лиц с причинением материального ущерба, аварии коммунальных служб производственного характера, возгорания или затопление рабочих помещений по вине персонала.
• Внутренние: проблемы и нарушение сроков работы с поставщиками, клиентами, возникновение задолженности по договорам поставки, гражданская ответственность предпринимателя за причинение ущерба третьим лицам, непрогнозируемое снижение спроса на товары и услуг.

Резкий рост дебиторской задолженности может привести к банкротству предприятия

В результате одного или комбинации факторов предприниматель несет прямые либо косвенные потери. Прямыми считаются убытки от простоя производства товаров либо оказания услуг, нарушения обязательств партнерами, забастовок. Косвенными считаются потери прибыли от временного прекращения торговли, потери от инвестиционной деятельности. Чаще всего выбирается страхование от прямых и косвенных рисков.

Наличие большого количества различных рисков обуславливает возникновение нескольких видов страхования:

• производственное (непредвиденные сбои, нарушение работы поставщиков),
• управленческое (нарушения функционирования системы управления),
• инновационное (внедрение инновационных проектов),
• коммерческое (заключение договоров продаж),
• убытки от реализации (снижение продаж, неоплата поставок),
• возникновение невозврата кредитных средств,
• экологическое (стихийные бедствия, причинение ущерба экологии в результате производства),
• физических лиц (причинение ущерба сотрудникам).

Для определения вероятности возникновения того или иного риска проводятся экспертные исследования с привлечение узких специалистов. В результате принимается решение о необходимости страхования от этого риска.

Сторонами соглашения являются страховщик, имеющий соответствующую лицензию, и страхователь. Получить компенсацию по договору может только страхователь. Заключаться такие соглашения могут как с юридическими, так и с физическими лицами. Договор носит добровольный характер.

Оборудование часто включают в договор страхования

Права и обязанности регулируются статьёй 933 ГК РФ

Объекты страхования

Данная разновидность договоров страхования определяет объект как имущественные интересы, основанные на денежных и иных материальных ресурсах, а также доходах от предпринимательской деятельности. Эти интересы могут подвергаться воздействию негативных событий, именуемых страховыми случаями. В результате страхователь несет убытки и должен изыскивать дополнительные финансовые средства для возмещения потерь.

Объектами страхования предпринимательских рисков не могут быть имущественные интересы, которые защищаются иными видами соглашений. К ним относят, например, страхование грузов и транспорта, имущество организаций или частных лиц, ведущих бизнес.

Основными предметами соглашений являются:

• оказанные услуги,
• товары, не являющиеся грузами,
• неиспользуемые топливно-энергетические ресурсы,
• неиспользуемое оборудование,
• денежные средства на счетах,
• депозиты,
• выданные кредитные средства.

Пример рискового портфеля “Белэксимгарант”

Один договор может покрывать определенный риск или комбинацию нескольких видов. Чтобы определить какие риски можно застраховать, проводится оценка одним из методов:

1. При индивидуальных оценках специалист оценивает основное направление работы. Далее при обнаружении использования научных и инновационных внедрений, производства крупногабаритных объектов на дорогостоящем оборудовании, оценка увеличивается.
2. При использовании метода средних величин применяется специальная база, в которой все риски разделяются на группы и подгруппы в зависимости от вида деятельности.
3. Если у заявителя обнаружены отрицательные либо положительные отклонения от средних рисковых групп, то специалист производит определенные начисления процентов в виде надбавок или скидок.

Страхованию подлежат наиболее стандартные виды рисков. При этом важно, чтобы они удовлетворяли критериям случайности, универсальности, непредсказуемости. В противном случае возмещение можно не получить при признании страхового случая произошедшим по умыслу.

Альтернативные методы снижения рисковой нагрузки

На что обратить внимание при заключении договора

При заключении договоров ориентируются на ст. 929, главу 48 ГК РФ, федеральный закон № 4015-1 от 27.11.92 «Об организации страхового дела в РФ». При заключении договора нужно обратить внимание на определенные аспекты:

• Документ должен содержать четко прописанный объект, предмет, определяющий страховые интересы застрахованного.
• В отличие от других страховых соглашений, выгодоприобретателем в этом случае выступает только застрахованный.
• Особый термин имущественного страхования – деликатная ответственность обозначает ответственность страховой компании внедоговорного характера, которая возникает в случае нарушения (деликта). В письменном соглашении обязательно должен указываться данный пункт.
• Срок действия договора стандартно составляет 2 года. Если предметом является гражданская ответственность, то срок может увеличиваться до 3 лет.
• Прекращение действия договора происходит при официальном закрытии бизнеса во время действия договора либо при полной гибели застрахованного имущества и получения убытков по случаям, не являющимися страховыми. Это должно прописываться в тексте.
• Текстом договора обязательно определяются существенные условия: перечень событий, которые будут признаны страховыми случаями, обязанность по возмещению потерь при наступлении страхового случая, объект соглашения и контрактные сроки, размер страховой премии.
• Наличие выплат по неустойке, возникающих при несоблюдении сроков внесения платежей со стороны застрахованного.

Страховая выплата по такому соглашению не может превышать величину убытков от застрахованной деятельности, которые заявитель понесет при наступлении страхового случая.

Основной текст договора должен составляться в соответствии с законодательством, регулирующим имущественное страхование. Перед подписанием нужно внимательно изучить все положения соглашения.

Что чаще всего включают в договор

Правовое регулирование

Имущественное страхование регулируется ст. 929 ГК РФ. В нем можно найти расшифровку термина предпринимательских рисков, как по закону будут регулироваться спорные ситуации. Вместе с тем правовая база по этой области страхования считается недостаточной.

Пунктом 1 указанной статьи объектом страхования определяется любой овеществленный результат предпринимательской деятельности. Определение страховой стоимости производится на основании п. 2 указанного положения. Она не должна превышать величины, зафиксированной в договоре.

При возникновении разночтения договор может быть признан ничтожным для данной ситуации, излишне выплаченная сумма не возвращается страховой компании. В соответствии со ст. 48 ГК РФ льготы при страховании не предоставляются.

У страховой компании обязательно должна быть лицензия на ведение деятельности, заключение соответствующих соглашений. Страхователь со своей стороны предоставляет в компанию все необходимые документы для подтверждения легитимности бизнеса. Договор считается официально оформленным после предоставления заявителю сертификата, полиса, квитанции об оплате, свидетельства.

ТОП 10 компаний

Сколько стоит

Каждая страховая компания предлагает свои условия заключения договоров покрытия рисков предпринимательской деятельности. Компанией Росгосстрах предлагается несколько программ:

• для предпринимателей-организаторов проведения различных мероприятий,
• страховые имущественные программы по индивидуальным параметрам по всем возможным рискам или выбранным категориям,
• защита производственного и электронного оборудования от поломок.

При выборе программы поименованных рисков страховая премия рассчитывается в диапазоне 0,03-0,08% страховой суммы, не превышающей 150 млн. рублей, для зданий, в диапазоне 0,03-0,1% для оборудования, в диапазоне 0,05-0,12 % для товарных запасов.

2% рынка страхования приходятся именно на страхование бизнеса

На общую стоимость договора влияют:

• отрасль ведения бизнеса,
• основные характеристики страхуемого имущества,
• условия ведения бизнеса и эксплуатации оборудования,
• стоимостная база и величина страховой суммы,
• перечень рисков, подлежащих страхованию,
• наличие ограничивающих условий, которые увеличиваю вероятность наступления риска.

Для снижения стоимости договоров компаниями может определяться франшиза. То есть при возникновении небольшого ущерба, не превышающего оговоренную величину франшизы, страхования компания не производит выплаты.

Основная классификация

Если вы хотите защитить свой бизнес от негативных факторов, на которые невозможно повлиять, то используйте возможность страхования предпринимательских рисков. При выборе программы можно определить перечень наиболее вероятных рисков либо выбрать полные программы защиты. Важно, что выгодополучателем по таким соглашениям может выступать только застрахованный.