Право на выбор – добровольное пенсионное страхование

В Российской Федерации пенсия разделена на две части: накопительную и страховую. Каждый гражданин может существенно повлиять на накопительную часть своего пособия, производя выплаты в пенсионный фонд.

Добровольное страхование выступает дополнительной поддержкой к обязательному. Государство само призывает граждан страховать свои пенсии, чтобы избежать небольшого пенсионного пособия, которое оно может позволить выплачивать. Можно выбрать государственный пенсионный фонд, можно обратиться в негосударственный. Выбор остается за гражданином, но важно помнить, что государственные ПФ более надежны, хотя и зачастую предлагают менее привлекательные условия для вкладчиков.

Интересно, что такая система пенсионного страхования давно распространена во многих странах Европы и Америки и местные жители, закончив работать, получают хорошую финансовую поддержку, благодаря которой много путешествуют и ведут активный образ жизни.

Сущность и понятия

Суть добровольного пенсионного страхования в том, что любой гражданин может сам выбрать страховую организацию и заключить договор на удобных ему условиях для дополнительных выплат к пенсии. Такие меры становятся хорошей подушкой безопасности, если трудовая пенсия совсем не велика.

Застраховать пенсию можно как для себя лично, так и для любого человека, например, родителей. Начать производить взносы необходимо еще до момента выхода на пенсию, лучше не менее чем за 5 лет. Сумма и график внесения платежей устанавливается при заключении договора и прописывается в нем.

Страховым случаем в данном случае принято считать наступление пенсионного возраста и выход на пенсию. Выплаты при таком страховании называют «дополнительной пенсией». Она выплачивается только в том случае, если страхователь (гражданин) своевременно производил отчисления в полном объеме.

Структура пенсионной системы РФ

Регулирующие законодательные акты

Существует ряд законов, в которых можно найти информацию для понимания механизмов добровольного страхования:

• в Федеральном законе от 28.12.2013 N 400-ФЗ (ред. от 28.12.2017) “О страховых пенсиях” можно найти важные понятия по пенсионному страхованию;
• В ФЗ №360 «О порядке финансирования выплат…» от 30.11.2011 года есть информация о том, кто имеет право на получение накопительной пенсии;
• в ст.2 ФЗ №75 прописаны условия, на которых производят страхование негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Также на данный момент рассматривается проект Федерального закона «О добровольном накопительном пенсионном страховании».

Схема гос. поддержки добровольных страховых взносов

Функции

К функциям, которые выполняет добровольное пенсионное страхование, можно отнести:

• накопление пенсионных взносов;
• обеспечение полной и своевременной выплаты пенсионных взносов;
• выплату «дополнительных пенсий» застрахованным лицам;
• перевод пенсии в негосударственный фонд по требованию вкладчиков.

Накопление средств происходит за счет тех сумм, которые страхователь вносит на свой личный счет. Страховщик же в свою очередь обязан следить за своевременным и полным внесением этих средств.

В случае невыполнения обязательств одной из сторон предусмотрена гражданско-правовая ответственность.

Накопления граждан в НПФ застрахованы государством

Субъекты

Страховщиками в данном виде страхования являются:

• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды.

Застрахованным (или выгодоприобретателем) может выступать любое физическое лицо, на которого был заключен договор с организацией о страховании пенсии. А в роли страхователя может быть:

• физическое лицо – гражданин Российской Федерации или иностранный гражданин;
• юридическое лицо – гражданин РФ или зарегистрированный на ее территории иностранный гражданин;
• органы исполнительной власти.

Для организации, занимающейся добровольным пенсионным страхованием, практически, не имеет значения, кто оформляет договор. При соблюдении условий, установленных сторонами, пенсионные выплаты будут производиться застрахованному лицу.

Юридическое лицо не может оформить пенсионное страхование на себя. Выгодоприобретателем в этом случае может выступать только физическое лицо, например, участник фонда или иное третье лицо.

Добровольное страхование базируется на тех же принципах, что и обязательное

Договор с НПФ

При заключении договора важно обратить внимание на возможность внесения изменений в действующий договор. Такая функция позволит менять условия в связи с изменением жизненной ситуации вкладчика. Также нужно посмотреть на то, какое место в рейтинге, составленном Центробанком или рейтинговым агентством, занимает выбранный НПФ.

Информация должна быть максимально актуальной. Она располагается на официальном сайте ЦБ или РА. По ней можно выяснить насколько надежным и стабильным является пенсионный фонд, а также стоимость единицы его активов, от которой зависит сумма на личных счетах пенсионеров.

Если страхователем выступает физическое лицо, добровольно застраховавшее свою пенсию, то по договору оно может рассчитывать на следующие виды выплат:

• дополнительная пенсия;
• единовременная выплата пенсионного пособия;
• выкупная сумма.

Негосударственное пенсионное страхование осуществляется за счет инвестиционной деятельности НПФ, а также добровольных вкладов юридических и физических лиц.

Роль доб-го ПС

Заключение договора

Можно заключить договор сразу с несколькими страховыми организациями. При условии, что взносы будут производиться соответственно договору, дополнительная пенсия будет получена в полном объеме из всех организаций.

По договору страховщик обязан выполнять функции:

• накопления средств страхователя;
• выплат пенсий при условии, что наступил страховой случай.

Функции добровольного страхования пенсии вступают в силу с момента внесения первого взноса выгодоприобретателем. Накопительным периодом считается время, с момента возникновения обязательств и до момента, когда они могут больше не выполняться.

Преимущества

Расторжение

Договор расторгается при выполнении страховщиком всех обязательств со своей стороны, либо при наступлении причин, после которых невозможно продолжение выполнения условий соглашения. Одной из самых частых таких причин является смерть страхователя, так как в ряде случаев договор заключается пожизненно.

Вот ряд причин, по которым может быть расторгнут договор:

• страховщик полностью выполнил свои обязательства перед выгодоприобретателем;
• страхователь сам решил расторгнуть договор или перейти в другой фонд;
• страхователь не выполняет обязательства по выплатам со своей стороны;
• обоюдное решение о расторжении двух сторон;
• наступила гибель пенсионера, либо он официально признан безвестно отсутствующим;
• юридическое лицо, которое выступало в роли вкладчика, было ликвидировано;
• наступило форс-мажорное обстоятельство, которое было прописано в договоре, как повод для его расторжения.

Расторгнуть договор нельзя ранее чем через три месяца после подачи заявления на его расторжение.

При расторжении договора, заключенного третьими лицами, они не имеют право получить отступную сумму.

Субъекты

Варианты страховых программ

Различные страховые программы, разработанные НПФ и страховыми компаниями, призваны помочь в привлечении вкладчиков. Есть два вида программ: корпоративные и индивидуальные.

Организационная схема корпоративных программ выглядит следующим образом:

1. Вкладчик.
2. Страховщик – фонд или компания.
3. Пенсионер.

Базовые схемы пенсионных программ могут быть:

• с договорными взносами;
• срочная;
• пожизненная;
• с установленными выплатами.

Негосударственные пенсионные фонды предлагают программы, в которых размер пенсии зависит от:

• разряда работника, на момент выхода на пенсию;
• суммы накопленных средств на личном пенсионном счете страхователя;
• того, на сколько пропорционально были произведены взносы.

В настоящий момент отчисления на накопительную часть пенсии “заморожены”

Застрахованы ли пенсионные накопления в НПФ

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обязывает вступать в систему страхования не только банки, но и негосударственные пенсионные фонды. Участие в этой системе гарантирует защиту средств, внесенных гражданами. В случае, если НПФ будет ликвидирован все средства будут возмещены застрахованному лицу. Помимо этой, самой распространенной, причины, существует строго определенный перечень случаев, в которых накопления вернутся страхователю:

• признание НПФ банкротом;
• открытие в отношении НПФ конкурсного производства;
• снижение размера резерва ПФР по обязательному страхованию пенсий ниже минимально возможного уровня.

Возместятся все средства, находящиеся на личном счете гражданина, кроме дохода от инвестиций. Ответственность за выплату всех средств несет АСВ.

При заключении договора важно обратить внимание на лиц, которые вправе на наследование НЧ пенсии

Если гражданин до 31.12.2014 года принял решение об участии в программе государственного софинансирования пенсии, то его взносы будут ежегодно (в течение 10 лет) удваиваться за счёт гос-ва.

Принципиальные отличия от обязательного пенсионного страхования

Существует ряд отличий, который принципиально отличает два эти вида страхования друг от друга:

• обязательное страхование регулируется государством, добровольное – договором;
• добровольное страхование заключается на свободной воле обеих сторон, второе – обязательно по закону;
• в добровольном страховании гражданин сам выбирает для себя суммы выплат и порядок, по которому будут производиться взносы, в обязательном – все регулируется законодательно;
• при добровольном страховании выбор организации страхования может быть любым, по желанию страхователя, в обязательном – взносы производятся в ряд внебюджетных фондов, которые определены государством;
• НПФ свой бюджет формирует из инвестиционной деятельности и вкладов граждан, в обязательном страховании бюджет фондов состоит из взносов работодателей, а также людей отдельных профессий.

Как выплачивается накопительная часть

«Дополнительная пенсия» выплачивается из средств негосударственного пенсионного фонда. Выплата происходит вместе с основной (страховой или другой) пенсией. Для ее получения необходимо подать заявление в свой НПФ по достижении пенсионного возраста. Сделать это можно в любой удобный страхователю момент. При себе нужно иметь пакет документов, четкий перечень которых можно заранее уточнить в пенсионном фонде.

Выбрать куда будут отправлены накопления нужно было до 31.12.2014 г.

Выводы

1. Добровольное страхование направлено на оказание дополнительной финансовой поддержки пенсионерам.
2. Сумма взносов в пенсионный фонд и порядок их внесения прописываются в договоре со страховой организацией. Ее выбирает гражданин самостоятельно.
3. Застрахованным может выступать только физическое лицо, а вот быть страхователем, то есть производить взносы, – физическое, юридическое лицо, а также органы исполнительной власти.
4. Перед выбором пенсионного фонда желательно ознакомиться с рейтингом НПФ на текущий год, составленным рейтинговым агентством или Центробанком.
5. С первого взноса страхователя вступают в силу обязательства, которые несет ПФ.
6. Пенсионные накопления, находящиеся в НПФ, застрахованы АСВ и в случае ликвидации пенсионного фонда, будут возвращены гражданину в полном объеме.