Правомерность требований банка: можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Одним из важных условий при получении кредита на покупку жилья, является страхование, которое бывает как обязательным, так и добровольным.

Наверняка, кто собирается оформлять ипотечный кредит, сталкивается с множеством вопросов – обязательно ли страховаться при ипотеке, для чего нужна страховка, плюсы и минусы страхования, а также возможно ли от нее отказаться.  Подобранная в этой статье информация, поможет получить ответы на волнующие вопросы.

Ну а если кредит уже получен и страховой полис на руках, статья раскроет четкий алгоритм дальнейших действий, даже если после подписания договора прошли месяцы или год.

Нужна ли страховка при ипотечном кредитовании

Говоря о необходимости страховки при ипотеке, нужно сразу разграничить обязательное и добровольное страхование.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодатель (в основном, должник по кредиту) обязан страховать заложенное имущество (приобретаемый объект недвижимости) за счет своих средств на его полную стоимость.

Страховка необходима, чтобы исключить риски утраты или повреждения имущества.

Таким образом, страхование заложенной недвижимости является обязательным и закон не позволяет от него отказаться.

Также законодательством предусмотрены иные виды страхования, например:

• личное страхование (жизни, здоровья);
• имущественное (страхуется любое имущество – квартира, сад, автомобиль и др.);
• гражданской ответственности (утрата получения дохода и др.).

Перечень рисков при страховании

Такие виды страхования являются добровольными. Гражданин самостоятельно выбирает, хочет он страховаться или нет. Также он вправе выбрать и условия страхования: страховую компанию, период страхования, размер страховой премии, подлежащей уплате, порядок ее внесения (единовременно или частями) и т.д.

Договор страхования является договором присоединения. Подписывая документ, гражданин соглашается на стандартные условия страховой компании, на которые он повлиять не может.

Плюсы:

1. При согласии на страхование, уменьшается процентная ставка по кредиту и, напротив, при отказе от страховки – ставка увеличивается. Поэтому, зачастую заемщики принимают условия страхования, посчитав это более приемлемым вариантом.
2. В случае утраты трудоспособности (болезнь, инвалидность), задолженность по кредиту будет возмещать страховая компания. А если произойдет смерть должника по кредиту, его наследники будут освобождены от возврата долга. Так как в этом случае, обязательства будут исполняться за счет средств страховщика по заключенному договору страхования.
3. Не исключены такие ситуации, когда бывший собственник приобретенной квартиры по каким-либо основаниям оспаривает сделку. Последствием признания договора купли-продажи недействительным, является двухсторонняя реституция. То есть в этом случае, все возвращается обратно: квартира – продавцу, деньги – покупателю. Но, если квартиру вернуть не составляет определенных трудностей, то истребовать деньги от продавца намного сложнее, ведь они могут быть уже потрачены. В таком случае титульное страхование может являться спасением. При таком страховании страхуются риски утраты права собственности, и возврат кредита также будет осуществлять страховщик.

Социальный налоговый вычет (13 % от суммы заработка) не распространяется на договоры страхования при ипотечном кредите, в случае, так как выгодоприобретателем выступает банк.

Виды страхования

Минусы:

1. Не выгодные для людей условия. Обычно срок по страховке приравнивается к сроку кредитования. Платежи за услуги не малые, что в целом порождает для заемщика внушительные дополнительные расходы.
2. Страховка может не пригодиться, поскольку в указанный период не произойдет никаких ситуаций, влияющих на возврат денег в банк.
3. Не все обстоятельства признаются страховщиками, как страховые случаи. Зачастую договоры составлены таким образом, что они практически не исполнимы. Допустим, по договору страхуется риск – инвалидность, но мелким шрифтом, под звездочкой, в виде сноски или иным способом, конкретизируется данное условие и признается инвалидность только определенной степени или группы.

Плата за страховые услуги включается в тело кредита с начислением на нее процентов за весь период страхования.

Можно ли отказаться и как

Возможен отказ от любой страховки, за исключением обязательного страхования заложенного имущества.

В зависимости от того, в какой срок было принято решение об отказе, меняется и сам алгоритм. Но, собственно, чтобы не оказаться в ситуации, когда уже нельзя ничего сделать, нужно соблюсти определенные правила.

Заявление на досрочное расторжение договора страхования

Отказ не должен быть просто в устной форме, желательно написать заявление с данным требованием. Документ можно оформить как в произвольной форме, так и на бланке компании.

В обоих случаях нужно верно указать всю необходимую информацию: Ф.И.О. застрахованного лица, адрес места жительства, контактный телефон. Следует персонализировать договор, то есть указать его номер, дату, вид страхования, сослаться на название программы страхования, которые есть в некоторых организациях («Под защитой», «Защита заемщика», «Ваше здоровье»).

Заявление нужно оформить в двух экземплярах. В случае оформления его на бланке – попросить сделать копию. Документ вручается лично под роспись, либо направляется заказным письмом с уведомлением

И еще один важный момент. Многие считают, что поскольку оформление происходило в банке, значит, заявление тоже нужно подавать в банк. Это является заблуждением. Кредитор в этих отношениях выступал лишь посредником и действовал от имени страховщика. В связи с чем, адресовать и вручить документ необходимо именно страховой компании, указанной в самостоятельном договоре или страховом полисе.

Стоит обратить внимание, что страховщик может находиться в другом городе или даже субъекте, а в месте заключения договора может отсутствовать ее филиал или представительство. Тогда нужно отправить свой отказ по юридическому адресу.

Реквизиты страховщика можно найти в страховом полисе, на сайте страховой компании или официальном сайте налоговой инспекции по ссылке https://www.nalog.ru/rn66/ (вкладка «сведения о юридическом лице»).

Отказ до заключения договора

Прежде чем подписывать кредитный договор и иные документы из всего перечня, представленного сотрудниками банка, нужно ознакомиться, может даже попросить документы домой, чтобы в более спокойной обстановке, без давления, изучить их и сделать правильный выбор. При появлении каких-либо вопросов, будет возможность получить юридическую консультацию и оценить все «за» и «против».

Заявление на возврат страхового взноса

Заключая кредитный договор, нужно поинтересоваться у представителя банка о наличии страховки, о ее условиях, возможности отказа и о том, как, собственно, отказ может повлиять на процентную ставку по кредиту.

В некоторых случаях спорить с кредитным специалистом бессмысленно, ведь он исполняет свои обязанности и, в целом, повлиять на политику банка не в состоянии. В этом случае, проще обратиться в другую банковскую организацию. Но если желание оспаривать действия кредитной организации велико, нужно действовать в установленных законодательством рамках, путем обращения в соответствующие инстанции:

• Роспотребнадзор;
• Антимонопольная служба;
• Центральный Банк РФ;
• Суд.

Вместе с тем, доказывая свою правоту, следует представлять всевозможные доказательства незаконного поведения кредитора: договор, в текст которого уже включены условия о страховании, фото или видеосъемку, даже с мобильного телефона, но желательно, чтобы было понятно, где происходят события. Показания свидетелей также могут служить средством доказывания.

Большинство судебной практики по искам о навязывании услуг – не в пользу граждан.

После подписания договора

В том случае, если все же была навязана дополнительная страховка, не стоит отчаиваться. Выход из ситуации есть, но необходимо выяснить последствия такого отказа. В большинстве случаев, в кредитном договоре заранее были включены условия о повышении процентной ставки, при оформлении отказа от страховки.

Образец искового заявления о взыскании страховой суммы

Так как двухсторонний договор был подписан, содержащиеся в нем условия будут являться законными и подлежащими исполнению. В этом случае необходимо просчитать выгоду и целесообразность такого отказа. После чего, необходимо обратиться в страховую компанию, оформив соответствующее заявление.

Отказ от страховки не влияет на кредитную историю и на получение кредита в будущем.

По истечении 5 дней

Для лиц, которые решили отказаться от страховки, законодатель предусмотрел, так называемый «период охлаждения», в течение которого, клиент вправе обратиться с заявлением о возврате страховой премии к страховщику.

С 01 января 2018 г. такой период составляет 14 дней, ранее был 5 дней (п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 г. № 3854/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отельных видов добровольного страхования» в редакции от 21.08.2017).

В тех случаях, когда прошел более продолжительный срок, с момента заключения договора (год или позже) отказ возможен, например, при досрочном погашении ипотечного кредита. Но, как правило, в добровольном порядке такие вопросы не решаются. Для этих целей, нужно обращаться в суд и доказывать тот факт, что отпали основания в дальнейшем страховании.

Некоторые страховщики идут навстречу гражданам, устанавливая более длительные сроки для отказа от страховых услуг, по сравнению с законодательством.

Выводы

1. Страхование заложенного имущества является обязательным.
2. Добровольное страхование – выбор заемщика.
3. Существуют, как плюсы, так и минусы страховки. Необходимо их оценивать в совокупности.
4. При отказе от страхования, необходимо соблюдать определенные правила и сроки.