Основные виды и понятия в перестраховании

На рынке страхования особое место занимает процедура перестрахования. Она поддерживает устойчивость страховых компаний в условиях, когда им необходимо производить крупные выплаты. Если говорить об этом понятии коротко, то перестрахование является ничем иным, как выполнением обязательств по страхованию одним страховщиком (или перестраховщиком, как его принято называть) у другого страховщика (перестрахователя). Перестрахование называется также вторичным страхованием или страхованием страховщиков.

Перестрахование в Российской Федерации регулируется законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 31.12.2017) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018), а именно его 13 статьей.

Что представляет собой и функции

Понятие перестрахования, несмотря на кажущуюся сложность, на самом деле представляет собой довольно простую схему. Для уменьшения расходов при возможном крупном возмещении убытков, страховщики распределяют ответственность между собой. Страхователь обращается к первому (прямому) страховщику и заключает с ним договор. Эта страховая компания обязуется выплатить всю сумму ущерба в соответствии с заключенным документом, но в свою очередь передает часть своих рисков другим страховщикам.

Перестрахование может осуществляться страховочными компаниями или страховщиками при наличии соответствующей лицензии

В случае необходимости произведения выплат вся необходимая сумма будет оплачена первым страховщиком, а другие страховые компании, разделившие с ним обязательства по рискам, возмещают ему частично ущерб в рамках политики перестрахования. Такие меры направлены на сохранение платежеспособности главного страховщика.

К функциям перестрахования можно отнести:

• уменьшение вероятности разорения страховых компаний из-за возмещения убытков;
• увеличение возможности заключения страховщиками договоров на более крупные суммы;
• регулирование соотношения между собственным капиталом страховой компании и теми средствами, которые участвуют в страховых операциях;
• оказание различных услуг, направленных на улучшение работы, страховщикам.

Первый (прямой) страховщик, с которым заключил договор гражданин, несмотря на договор перестрахования, несет всю ответственность за выплаты перед ним самостоятельно.

Участники перестрахования

Область перестрахования является довольно специфичной и зачастую малопонятной обывателям. С ее специфичностью связана и используемая терминология. Так, главными участниками операции перестрахования являются цедент и цессионарий: страховую компанию, которая передает свой риск, принято называть цедентом; того страховщика, который этот риск принимает, называют цессионарием.

В бытовых ситуациях цедента чаще называют перестрахователем, а цессионария – перестраховщиком.

Виды

Существует несколько факторов, по которым разделяются виды перестрахования. Первый из них – возможность передачи и приема перестраховщиком и перестрахователем различных рисков в перестрахование, в связи с этим фактором принято выделять облигаторные и факультативные виды. Вторым фактором называют систему распределения рисков между вышеназванными категориями граждан. Это касается облигаторного перестрахования и здесь выделяются пропорциональные и непропорциональные договоры. На активное и пассивное перестрахование разделяются договоры в связи с той ролью, которую в них будут играть цедент и цессионарий.

По договорам пропорционального перестрахования между страховщиками перераспределяется ответственность по риску, а по договорам непропорционального перестрахования – ответственность по возмещению убытков

Виды перестрахования:

1. Активное – это передача риска другой компании.
2. Пассивное – происходит прием риска.
3. Облигаторное – по условиям договора перестрахователь обязуется передавать часть долей по всем рискам, которые были приняты сторонами для перестрахования.
4. В рамках факультативного – сторона, осуществляющая страхование, передает часть страховых рисков другой компании, которую сама выбирает, а та компания сама решает принять ли эту часть рисков и если принять, то в каком объеме.
5. Пропорциональное – доля за каждый переданный для покрытия риск перестраховщику прописана в договоре и зависит от его собственного участия в этом риске.
6. Непропорциональное – в покрытии рисков перестраховщиками не используется процент их собственного участия.

Так как обслуживание облигаторного перестрахования обходится дешевле факультативного, оно встречается гораздо чаще.

Процесс передачи страхового риска

Для того, чтобы лучше понимать суть процедуры перестрахования, можно ознакомиться с процессом, в котором происходит передача страхового риска цедентом цессионарию в рамках факультативного перестрахования.

Распределение рынка 

1. Первое, что делает страховщик, – выбирает, кому предложить риск.
2. Затем, происходит предложение прямого страховщика о принятии риска другим страховщиком. В этом предложении содержится вся необходимая информация для полного представления о том, с каким риском предстоит иметь дело.
3. Перестрахователь, оценив возможности и взвесив возможный ущерб, принимает предложение, но при этом указывает, какую долю в процентах или денежных знаках он готов взять в страхование.
4. Стороны заключают между собой договор, где прописаны все обязательства, которые они должны выполнять.
5. По истечении срока, указанного в договоре, прямой страховщик, как правило, предлагает продлить его действие. Цессионарий может согласиться или отказаться, может внести какие-то изменения в документ.

Роль перестрахователя не ограничивается только поддержанием нормального финансового состояния перестраховщика. Цедент также может выполнять услуги по оценке риска и размеру ущерба, а также производить инспекцию риска по месту расположения застрахованного объекта.

 Выводы

1. Перестрахование является процедурой, при которой страховая компания передает часть своих рисков другой компании или компаниям, и в случае необходимости возмещения убытков гражданину они все будут производить выплаты соответственно условиям договора.
2. Перестрахование направлено на поддержание платежеспособности страховых компаний, особенно в случаях, когда возникают крупные финансовые обязательства.
3. Главный страховщик, передающий свои риски, называется цедентом или перестраховщиком, компания, которая принимает риски – цессионарием.
4. Самым частым видом перестрахования является облигаторный, когда цедента обязывают передавать доли во всех рисках, которые он принял на страхование.